الإطار المعرفي والاقتصادي للتغيرات المناخية وصناعة التأمين

يُعد التغير المناخى من أبرز التحديات العالمية التي تؤثر بشكل مباشر على الاقتصاديات الوطنية والقطاعات المالية، وعلى رأسها قطاع التأمين. 

1.      المخاطر المناخية الحادة (Acute Risks) وديناميكية الكوارث 

تشمل المخاطر الحادة كافة الظواهر الجوية الطارئة التى تحدث بشكل مفاجئ وعنيف مثل الأعاصير المدارية والفيضانات العارمة والسيول المفاجئة وحرائق الغابات الشديدة تتسم هذه الأخطار بقدرتها التدميرية الهائلة في فترات زمنية وجيزة للغاية، مما يضع شركات التأمين أمام تدفقات مفاجئة وضخمة من المطالبات والتعويضات التى قد تفوق قدرتها الاحتياطية يتطلب هذا النوع من المخاطر تحديثاً مستمراً لنماذج المحاكاة الحاسوبية وتوقعات الكوارث حيث لم تعد البيانات التاريخية وحدها كافية للتنبؤ بمدى عنف هذه الظواهر أو وتيرة تكرارها المستقبلى ويؤدي إهمال هذه الديناميكية إلى تعرض شركات التأمين لتعويضات كبيرة قد تهدد ملاءتها المالية واستمراريتها في الأسواق الناشئة والمتقدمة على حد سواء.

الشكل رقم 2: توضح الخريطة العالمية أماكن وأنواع الكوارث الطبيعية الرئيسية التي حدثت خلال الفترة من في الربع الأول من العام الحالى 2026، وحجم الخسائر الاقتصادية التقريبية لكل حدث.

https://www.ajg.com/gallagherre/-/media/files/gallagher/gallagherre/news-and-insights/2026/april/natural-catastrophe-and-climate-report-q1-2026.pdf

الشكل رقم 3 : يوضح الشكل التالى كيف يمكن للمخاطر المناخية المترابطة – مثل حالات الجفاف، والموجات الحارة، والأعاصير أن تحدث اضطرابات متتالية ومتراكمة عبر قطاعات متعددة ف سلاسل التوريد العالمية. فحالات الجفاف يمكنها أن تعطل عمليات استخراج المعادن كثيفة الاستهلاك للمياه، والإنتاج الزراعي، وتوقف مراكز النقل، وتقيد إمدادات الطاقة. كما أن الموجات الحارة تفاقم من أداء البنية التحتية وإنتاجية العمالة، مع زيادة الطلب على الطاقة. أما الأعاصير فتضيف صدمات حادة توقف حركة الموانئ وطرق التوزيع معًا.

https://www.sei.org/wp-content/uploads/2026/01/insurance-reinsurance-supply-chains-sei2026-002-corr.pdf

1.      المخاطر المناخية المزمنة (Chronic Risks) والتحولات الهيكلية طويلة الأجل

تختلف المخاطر المزمنة عن نظيرتها الحادة في كونها تحولات وتغيرات تدريجية بطيئة وممتدة على مدار عقود زمنية طويلة مثل الارتفاع المستمر في درجات الحرارة العالمية وزحف التصحر وجفاف الموارد المائية والارتفاع التدريجي لمنسوب مياه البحار والمحيطات وتمثل هذه الأخطار تحدياً فريداً على الخبراء الاكتوارية في شركات التأمين نظراً لأن عقود التأمين التقليدية تُبرم عادةً بشكل سنوى بينما تتراكم هذه الأخطار عبر سنوات وعقود بشكل غير ملحوظ في الأجل القصير يتسبب هذا التراكم البطيء في تآكل قيم الأصول العقارية والزراعية بمرور الوقت ويجب على قطاع التأمين على إعادة النظر في استراتيجيات الاستثمار بعيدة المدى وتطوير وثائق تأمينية مرنة تواكب التدهور التدريجي للبيئات التشغيلية.

2.      فجوة الحماية التأمينية العالمية (Protection Gap) وتأثيرها على الدول النامية

تُعرف فجوة الحماية التأمينية بأنها الفارق المالى بين إجمالى الخسائر الاقتصادية الناتجة عن الكوارث الطبيعية والمناخية وحجم الخسائر المغطاة فعلياً بوثائق التأمين وتتسع هذه الفجوة بشكل مقلق وصادم فى الدول النامية والأسواق الناشئة مقارنة بالدول المتقدمة حيث يقع العبء المالى الأكبر لإعادة الإعمار والتعافى على عاتق الحكومات والأفراد ذوى الدخل المحدود و يعود اتساع هذه الفجوة إلى انخفاض الوعى التأمينى وضعف القوة الشرائية وغياب المنتجات التأمينية المبتكرة التي تتناسب مع طبيعة الأخطار المحلية و يؤدى هذا الوضع إلى عرقلة جهود التنمية المستدامة حيث تضطر الدول إلى توجيه ميزانياتها المخصصة للتعليم والصحة والخدمات الأساسية نحو معالجة آثار الكوارث المناخية المتكررة.