تعزيز الوصول الشامل للتأمين متناهى الصغر: التجارب والحلول

حققت عدة دول أفريقية تقدمًا ملموسًا في تعزيز الوصول الشامل للتأمين متناهي الصغر، من خلال دمج الابتكار التكنولوجي مع السياسات الداعمة والشراكات متعددة الأطراف.

فقد أصبحت الحلول الرقمية، مثل الدفع عبر الهاتف المحمول والذكاء الاصطناعي في تقييم المخاطر ومعالجة المطالبات، أدوات أساسية لخفض التكاليف وتوسيع الوصول إلى الفئات الريفية والعاملين في القطاع غير الرسمي. دعمت السياسات التنظيمية المرنة هذا النمو من خلال تسهيل ترخيص المنتجات المبتكرة وتشجيع الشراكات بين شركات التأمين ومؤسسات التمويل الصغير ومشغلي الاتصالات.

ونتيجة لذلك، تحول التأمين المتناهي الصغر إلى محرك قوي للشمول المالي والصمود الاقتصادي، حيث يساعد الأسر الضعيفة على مواجهة المخاطر الصحية والزراعية والمناخية بتكلفة منخفضة، مما يعزز الاستقرار الاجتماعي ويفتح آفاق نمو مستدام للقطاع في مختلف أنحاء القارة. 

كينيا

تُعد كينيا رائدة إقليمية في التأمين متناهى الصغر في شرق أفريقيا، إذ يضم أكثر من 50 شركة تأمين مرخصة حيث اعتمدت على الابتكار الرقمي لتوزيع منتجات التأمين متناهى الصغر، عبر الهواتف المحمولة، للوصول إلى ملايين المزارعين والعاملين في القطاع غير الرسمي، مع التركيز على المنتجات الزراعية البارامترية، وتسهيل دفع الأقساط وصرف التعويضات، وقد نجحت عده شركات في تقديم منتجات تجمع بين التأمين الصحي والزراعي والحماية من الفيضانات، وتغطي حالياً أكثر من 4 ملايين شخص، منهم مئات الآلاف من المزارعين، وتتمثل هذه النماذج فيا يلى:

-        النموذج الرقمي/المحمول (Mobile-First Distribution): الاعتماد الأساسي على M-Pesa وتطبيقات USSD/SMS للتسجيل الفوري، دفع الأقساط (يومي/أسبوعي)، وتسوية المطالبات. وجود شراكات مع شركات الاتصالات خفضت من التكاليف بشكل جذري.

-        التأمين البارامتري/المؤشري للزراعة (Index-based Insurance): نموذج عالمي رائد يعتمد على بيانات الطقس والأقمار الصناعية لدفع التعويضات تلقائياً عند تجاوز محدد (مثل نقص الأمطار). مثال: Kilimo Salama. هذا النموذج مثالي لصغار المزارعين ويقلل التكاليف الإدارية والاحتيال.

ومن أهم المنتجات في كينيا :

-        التأمين الصحي متناهي الصغر.

-        تأمين تكاليف الجنازات– يعد من أكثر المنتجات طلباً .

-        التأمين الزراعي والماشية.

-        الحوادث الشخصية، الائتماني، والسفر.

جنوب أفريقيا 

جنوب أفريقيا تتصدر القارة بحجم سوقها ومعدل الاختراق وصل إلى 11.5% عام 2024-2025 ويعد أعلى بكثير من معظم دول أفريقيا التي تقل عن 3%، مدفوعاً بشكل كبير بمنتجات تأمين تكاليف الجنازات. هذه المنتجات تشكل الجزء الأكبر من تغطية المخاطر، حيث تمثل حوالي 48% أي حوالي 22 مليون شخص لديهم وثيقة تأمين. يعزز الطلب المتزايد على هذا النوع من التأمين التقاليد الثقافية المنتشرة في البلاد، مما جعلها نموذجاً يُحتذى به في تعزيز الشمول المالي للفئات المنخفضة الدخل.

نيجيريا 

تشهد نيجيريا نموًا متسارعًا في سوق التأمين متناهى الصغر حيث نجحت في تغطية أكثر من 532 ألف شخص بين عامي 2019 و2024 من خلال تقديم منتجات التأمين على الحياة والصحة للقطاع غير الرسمي. إلى جانب منتجات تأمين تكاليف الجنازات مما ساهم في تعزيز الثقة وتوسيع الوصول بين النساء والأسر الفقيرة من خلال دمج التأمين مع الخدمات المالية اليومية. 

وتعتبر GOXI Microinsurance، أول شركة متخصصة مرخصة في التأمين متناهي الصغر في نيجيريا). نجحت في تغطية أكثر من 532,000 شخص بين 2019 و2024 من خلال منتجات التأمين على الحياة والصحة. مما يعكس نمواً متسارعاً مدعوماً بالتكنولوجيا الرقمية والشراكات.

ومن أهم المنتجات في نيجيريا :

-        التأمين على الحياة والصحة: يغطى التكاليف الطبية، ونفقات العلاج بأقساط منخفضة جداً تناسب الدخل اليومي.

-        تأمين تكاليف الجنازات: شائع في نيجريا مثل جنوب أفريقيا، يتناسب مع التقاليد الثقافية ويوفر دعماً سريعاً للأسر.

-        التأمين المدمج:  دمج التأمين مع القروض الصغيرة (Microfinance)، والمدفوعات المتنقلة (Mobile Money)، أو الخدمات اليومية مثل الزراعة والتجارة الصغيرة. هذا يقلل التكاليف ويزيد الثقة.

-        منتجات التأمين المخصصة النساء:  مثل تغطية الأمومة والرعاية الصحية، تساعد في بناء الثقة من خلال دفعات سريعة وشفافة، مما يعزز الوصول للفئات الضعيفة في القطاع غير الرسمي. وهناك شركات مثل Nassure Microinsurance وYES Microinsurance تقدم حلولاً تأمينية متناهية الصغر. 

غانا

غانا تُعد من الدول الرائدة في غرب أفريقيا في مجال التأمين متناهي الصغر، خاصة في المنتجات التأمين الزراعي وتأمين تكاليف الجنازات، على الرغم من وجود بعض التحديات في الإطار التنظيمى، وقد نجحت فى دمج التأمين مع خدمات التمويل الأصغر، مما مكّن من توسيع الوصول إلى المناطق الريفية عبر شبكات المؤسسات المالية المحلية، وأسهم ذلك في تحسين معدلات الاحتفاظ بالعملاء وتعزيز الوعي المجتمعي بالتأمين كأداة حماية فعالة.

ومن أهم المنتجات في غانا:

-        التأمين الزراعي: والذى ركز على حماية المزارعين الصغار من مخاطر المناخ (جفاف، فيضانات، آفات). يتم دمجه مع قروض التمويل متناهى الصغر Microfinance Institutions - MFIs)، مما يحسن من معدلات الاحتفاظ بالعملاء ويقلل المخاطر وقد ساهم ذلك في توسيع الوصول إلى المناطق الريفية عبر شبكات الجمعيات المحلية والـ MFIs. مؤسسات التمويل متناهى الصغر.

-        تأمين تكاليف الجنازات: من أكثر المنتجات انتشاراً بسبب التقاليد الثقافية للبلاد، ويوفر تغطية سريعة لتكاليف الجنازات، مما يعزز الوعي المجتمعي بالتأمين كأداة حماية فعالة.

-        الدمج مع التمويل متناهى الصغر: وجود شراكات بين شركات التأمين وMFIsمؤسسات التمويل متناهى الصغر (Partner-Agent Model) سمحت بتوزيع المنتجات عبر قنوات متنوعة. أدى ذلك إلى تحسين الاحتفاظ بالعملاء وتقليل الخسائر. 

تنزانيا

شهدت تنزانيا نموًا ملحوظًا وسريعًا في سوق التأمين متناهى الصغر خاصة في منتجات التأمين على الحياة والصحة، بفضل الشراكات الرقمية القوية بين شركات التأمين والمؤسسات المالية متناهية الصغر ومشغلى خدمات الهاتف المحمول. حيث استفادت الدولة بشكل كبير من البنية التحتية المتقدمة للهواتف المحمولة وخدماتMobile Money مثل M-Pesa وغيرها، مما مكّن من الوصول الفعال إلى السكان في المناطق النائية والريفية. أدى هذا النموذج إلى ارتفاع ملحوظ في معدلات الحصول على التغطيات التأمينية، حيث أصبح التأمين متاحًا عبر تطبيقات الهواتف والرسائل القصيرة بتكلفة منخفضة، مما عزز الشمول المالي وتوفير الحماية الصحية والاجتماعية لملايين الأسر.

أوغندا

تُعد أوغندا من الدول الرائدة في أفريقيا في تقديم منتجات التأمين متناهي الصغر منذ التسعينيات، حيث ركزت على نموذج دمج التأمين مع التمويل متناهى الصغر اعتمدت بشكل كبير على التعاونيات والمؤسسات المالية متناهية الصغر والتوسع في التأمين على الصحة وتأمين تكاليف الجنازات بين الأسر الريفية والمجتمعات الفقيرة.

ساهم هذا النهج المبكر في بناء قاعدة قوية للشمول المالي، حيث أصبح التأمين جزءًا متكاملاً من القروض الصغيرة، مما قلل من مخاطر عدم السداد وزاد من توفير التغطية التأمينية للعملاء لمواجهة المخاطر الصحية والوفيات. 

السنغال

نجحت السنغال في التوسع في التأمين متناهى الصغر الصحي والزراعي خاصة في المناطق الريفية. اعتمدت على شراكات استراتيجية مع المنظمات غير الحكومية والجهات الدولية لتقديم منتجات ملائمة لاحتياجات المزارعين والأسر منخفضة الدخل، مثل تأمين المحاصيل ضد المخاطر المناخية والتأمين الطبي، وتعتمد هذه النماذج على تصميم منتجات بسيطة ومرنة تتناسب مع الدخل المنخفض للسكان، إلى جانب تسوية التعويضات بشكل سريع عبر قنوات الهاتف المحمول، كما ساهمت وجود شراكات بين القطاع الخاص والحكومة والمنظمات الدولية دورًا كبيراً في تقليل المخاطر وتحقيق توسع مستدام وتعزيز الوصول الشامل لسد الفجوة التأمينية.